Iedereen weet dat je als freelancer op een andere manier moet werken aan je pensioen. Wanneer je in loondienst werkt, bouw je over het algemeen pensioen op bij je werkgever. Maar als freelancers zijn er genoeg opties om te werken aan je pensioen. Zo kan jij ook op je oude dag genieten van een heerlijk pensioen.
Pensioen is niets meer dan reserves opbouwen voor je oude dag. Als freelancer heb je zelfs meer mogelijkheden, dan iemand die in loondienst is. Je hebt verschillende opties, maar denk goed na over welke optie het beste past bij jou.
Een pensioen opbouwen via je voormalig werkgever
Grote kans dat je in loondienst was voordat je ging starten als freelancer. Wist je dat er mogelijkheden zijn om je pensioenregeling vanuit je oude baan voort te kunnen zetten. Dit noemen ze collectief pensioen. Dit houdt in dat je samen met anderen het risico deelt. Je betaalt, samen met anderen, aan het fonds. Hoe lang je dit kunt doen, hangt af van je oude werkgever.
Deze wijze van pensioen opbouwen is alleen aan te raden wanneer je een goede pensioenregeling had. Maar je moet wel de gehele premie betalen. Daarnaast is de pensioenpremie tot 10 jaar aftrekbaar.
Individuele regeling treffen
In tegenstelling tot de vorige wijze draag je bij een individuele pensioenregeling zelf alle risico. Dit kan in de vorm van lijfrente en/of banksparen. Zo voorkom je dat je tekort hebt naast je AOW pensioen. Meestal zijn deze regelingen fiscaal gezien best voordelig en worden niet belast in box 1. Maar het is alleen voordeliger wanneer je een tekort aanvult.
Lijfrente
Met een lijfrenteverzekering spreek je met de verzekeraar een premie af. Elke periode betaal je een x bedrag aan hen. Ook spreek je een datum af wanneer je dit wil ontvangen. Vanaf deze datum tot aan je dood ontvang je een uitkering van de lijfrenteverzekeraar. Daarom is er ook nooit een einddatum. Ga je dood voor de afgesproken datum? Dan is de uitkering voor de lijfrenteverzekeraar. Alleen wanneer je een regeling treft, gaat dit geld naar nabestaanden.
Hoeveel je krijgt na de afgesproken datum is onduidelijk vooraf, want dit afhankelijk van de winst die een lijfrenteverzekeraar maakt.
Een regeling via banksparen
Vanuit banksparen kun je ook een pensioen opbouwen. Je zet elke maand geld opzij. Echter, deze rekening is geblokkeerd, je kunt dus niet zomaar bij dit geld. Maar je hebt wel veel vrijheid en je hoeft er geen vermogensbelasting over te betalen vanuit box 3. Fiscaal gezien is dit dus ook voordelig. Maar laat je een bedrag uitkeren, dan betaal je wel belasting vanuit box 1.
Je pensioen beleggen
Al eens gedacht aan beleggen? Dit brengt wel risico’s mee. Echter, hoe hoger het risico, hoe hoger het rendement. Er is geen garantie bij beleggen, maar het kan veel opleveren. Weeg dus de risico’s tegen elkaar af.
In stenen steken
Door je hypotheek sneller af te lossen en bouw je een eigen vermogen op in het vastgoed. Je hebt dus minder restschuld en vermogensrendementsheffing. Maar je moet natuurlijk wel onderhoud plegen aan je huis, want anders loop je kans op waardevermindering van het huis. De waarde van het huis kan ook dalen door andere oorzaken, maar in principe is dit de grootste risico.
Welke regeling past bij jou?
Denk na hoe jij te werk wilt gaan als freelancer en wat bij jou past. Maar je kunt ook altijd nog gaan voor een combinatie van verschillende regelingen. Net zoals jij je eigen opdrachtgevers kiest, kies je zelf je eigen pensioen.